(三)充分發揮保險機制的作用，改善農村信用環境，促進信貸對農業的支持，對於拉動農村生產型消費、擴大農民對農業生產的投入具有重要作用。
農村消費市場的重要特點是，農民的生產型消費在整個消費支出中佔有很大的比重。農民消費的相當部分是用於購買農用物資、農業機械等生產資料，擴大農業再生產。這種生產型消費往往需要小額信貸的支持，才能轉化為生產能力的擴張。通過保險這一機制，構建資金保障鏈，把重要的種植業、養殖業品種納入農業保險的覆蓋範圍，既可以激發農民投入農業生產的熱情，在災害發生後，使農民及時獲得足額的經濟補償，快速恢復生產生活，不斷擴大農業再生產；又可以建立農村信貸與農業保險相結合的銀保互動機制，將保單納入涉農貸款的有效擔保物範圍，制定農戶保單質押貸款的操作規範和風險防範機制，優化農村信貸環境，形成農民敢貸、銀行願貸、資金安全有保障的局面，為農業生產提供持續信貸支持，從而促進農村生產型消費增長。例如，中國人保針對農村種養業貸款難的問題，推出了農業小額貸款保證保險、能繁母豬貸款保證保險、林木貸款保證保險、奶牛貸款保證保險等產品，配合能繁母豬、林木、奶牛等政策性保險在全國推廣，有效提高了種養殖業經營者貸款融資的能力，提高了金融機構辦理涉農貸款的積極性，促進了當地種植業和養殖業的快速健康發展。
(四)充分發揮保險機制的作用，提供信用增級服務，合理分擔信貸風險，對於推動消費信貸發展，鞏固和培育消費增長點具有積極的促進作用。
擴大消費信貸無疑是擴張消費需求、促進經濟增長的重要手段。目前我國消費信貸在推動居民消費方面的作用發揮得還不夠，一個重要原因是個人徵信體系還不健全，信用擔保機制缺乏，消費者在申請消費信貸時缺乏有效擔保，導致貸款機構放貸意願較低，多數居民消費只能建立在自我積累的基礎上。通過保險機制，在風險可控的前提下，開發適合市場需求的消費貸款保證保險產品，能夠為缺乏擔保的消費者提供信用增級服務，合理分擔銀行等機構的消費信貸風險，促進消費信貸的快速發展。比如，住房和汽車是近幾年來的消費熱點。圍繞這些消費熱點，中國人保推出了汽車消費信貸保險和住房按揭保險，其中，汽車消費信貸保險累計承保119萬筆業務，承保金額達1552億元，有力地促進了汽車消費。同時，中國人保還開發了一批有地方特色的新型消費貸款保險產品，有力地促進了當地有效消費需求的擴張。
二
進一步增強內需特別是消費需求對經濟增長的拉動作用，增強經濟增長的內生動力，需要高度重視發揮保險機制的作用。有關部門和廣大保險機構應在保障和改善民生、防範化解人們生產生活風險、改善城鄉居民消費預期方面做出更大的努力，積極探索和完善促進內需特別是消費需求增長的有效途徑。
一是注重發揮社會力量參與社會保障建設的積極性，可考慮將具備社會保障屬性的企業年金、養老和健康保險等納入社保制度發展與評價指標體系，鼓勵具備機構網絡優勢的保險企業與地方政府聯合開展基本醫療保險經辦服務，構建多元參與的社會保障體系，從而穩定居民未來支出預期，提高居民消費傾向。
二是大力發展農村保險事業，進一步擴大政策性農業保險試點範圍，努力實現主要糧食產區、經濟作物優勢產區、畜牧水產主產區農業保險的全覆蓋；加快建立農業巨災風險分散機制，形成包括財政支持在內的多層次農業巨災風險管理機制，將旱災、颱風、洪水等納入可保風險範圍，提高抗禦農業巨災風險的能力；鼓勵發展農村補充醫療、養老保險以及意外傷害保險，建立健全多層次的農村社會保障體系，為農民提供較為全面的保障，從而切實增強農村消費能力，積極擴大農村消費市場。
三是優化財政強農惠農方式，考慮加大財政資金對農村保險的保費補貼支持力度，將部分種植業、養殖業的財政補貼資金轉化為農業保險補貼，提高中央財政對農業大省和經濟欠發達地區農險保費的補貼比例，充分調動農民的投保積極性，擴大保險服務的覆蓋範圍，實現對農村生產力的充分保護，更好地促進農業穩定發展。
四是探索建立農村信貸與農業保險相結合的銀保互動機制，切實增強農村金融服務能力。在政策支持方面，可對與農村小額信貸相關的農村保險給予更大比例的保費補貼，可考慮將貸款人意外傷害保險納入財政補貼範圍，以保障農村金融機構發展農業信貸，促進信貸支農。在信貸審批環節，可將農戶的保單納入涉農貸款的有效擔保物範圍，制定農戶保單質押貸款的操作細節規範和風險防範機制，加強對該項業務的指導和監督。在信息共享方面，可建立農村信貸機構、涉農保險機構、地方政府三方信息共享與聯動機制，合力打造涉農金融服務鏈，優化農村信貸環境，加強農村金融服務。 |
