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如何制訂理財計劃

選擇發財致富的途徑,制訂理財計劃,如同減肥,恰當的方式不止一個。至於哪個方式最好,因人而異。你不可能一夜之間成為富翁,因此,理財最好現在開始,而不是遲遲不動。

  制訂一項理財計劃第一步是回到基本原則上來,或者,對那些往往臨時湊合的人來說,應該首先實施一些基本原則。最基本的原則是懂得理財的意圖,不過,這並不意味著業績。

  摩根士丹利資產管理公司的蘇珊·赫什曼說:「人們犯的最大錯誤是沒有方向,不知道要實現什麼目標。」她說,首先根據實現的時間和必要性將目標分類。短期的目標是掙夠房租;賺取大學學費或購房的分期付款可能是中期的重點;最常見的長遠目標是繳納養老金。

  普華永道的稅務和個人理財計劃部主管尼爾·賴特提出一個分幾步走的計劃制訂過程。第一步是決定你想達到什麼目的,比如積累儲蓄,給後人留下遺產,或是將來在地中海購置一艘遊艇———如果你想讓後代自己謀生的話;下一步是制訂實現這些目標的策略,也就是找到合適的投資組合;最後一步是定期回顧,確保一切按計劃進行。

  賴特說:「理財的細節因國家而異,不過原則到處都一樣。」

  制訂養老金計劃通常是理財顧問們面臨的棘手問題。有許多複雜的可變因素需要考慮,包括退休後需要的生活費。

  賴特指出,退休後的需要取決於退休的時間長短。一個70歲退休的人需要的錢可不像60歲退休的人那麼多。現在逐漸減少開支可以早退休,甚至在退休金賬戶錢不多的情況下也是如此。此時,孩子大概已離開父母獨立生活,(文章來源:個人理財網 http://www.grlcw.com)購房貸款已經或接近於還清,用於交通和服裝的錢也減少了。他說:「隨著時間的推移,人們往往變得更加節儉。生活中的重要事情不一定需要很多錢。」

  賴特說,至於為退休進行的投資,只有理清了投資目標、重點和實現投資目標的策略,才能考慮。

  至於選擇投資的品種———尤其是作長遠計劃時———最常見的建議是多樣化。出於數學和心理上的原因,理財計劃人員鼓勵購買多種類別的資產:股票、債券、房地產、貴金屬,等等。

  衡量資產的尺度是回報以及獲得回報的風險。當所有情況相同而期限又夠長的時候,股票的回報高於債券,但風險也大。

  考慮到心理因素時,人們往往追求回報。我們常常把賭注下在最後一場比賽而不是下一場比賽的贏家身上,對一種在一段時間內回報頗豐,而高回報又即將結束的資產進行投資。

  20世紀70年代,黃金是你想投資的,隨後十年是美國以外的股票,再往後是標準普爾500股票指數。自那以後,房地產一直是高回報的投資,而1999年以來,標準普爾500指數一直以年均2%的回報率位居最後。

  理財顧問說,某些資產的回報高於其他資產,這取決於期限的長短。赫什曼建議:滿足短期需要的資金以現金形式保留;用於實現中期目標的資金可購買債券;而養老金和其他長期投資應投入股票和有高回報潛力的其他資產。

  當然,長期投資會在不知不覺中變成中期投資,隨後又會變成短期投資。因此,每一個理財計劃都必須採取回顧和調整資產構成的機制。

  倫敦理財顧問公司布萊爾文斯-弗蘭克斯國際公司的比爾·布萊爾文斯說:「在退休後的5年內,投資應該開始逐漸轉向債券和隨時可以支取的現金。」他認為,此前,股票應該是主要的投資。

  他還說,長壽意味著我們的錢必須在退休後發揮作用。一部分退休金應在退休後留在股票裡,慎重的做法是保留能滿足5年開銷的現金,以防止出現熊市。

  就像股市一樣,生活此起彼伏。這是顧問們鼓勵採取靈活生活方式並且不斷評估已有理財計劃的另一個原因。
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